最近やたらとカード会社はリボ払いを勧めてきます。
電話での勧誘や、ダイレクトメールでの勧誘、様々な方法で勧誘されます。
いや、最近ではないですね、昔からそうだったかな。
一見、リボ払いってすごくお得な感じがしますが、そこには大変な落とし穴がることをお忘れなく。
ここではリボ払いとは何なのか、どうゆうことになるのか、について、最近ようやくリボ払いで完済した私の体験談として紹介します。
ここでは金利が何％で月々がどうとかの難しい話はしません。
ざっくりリボ払いのメリットとデメリットを伝えておきたいと思います。
カード会社がリボ払いを勧めてくるわけ
カード会社はやたらと電話営業で「リボ払いにしませんか？」と勧めてきます。
私の使用してくる某カード会社からは一時期かなり電話でのリボ勧め電話がかかってきてました。
これって多分一回でもリボを利用したことあると、その後も利用させようとしているのでしょうね。
なぜ、ちゃんとカードを使ってあげてるのに、さらに営業をかけてくるのか？
それはとってもカード会社にとってはおいしいシステムだからです。
支払う側の私達に取っては月額の支払額は一定で月々の支払金額も分かってるので、今月はいくら支払請求なのかはすぐにわかります。
でもその月々の一定支払額って内訳しってますか？
これはカード会社にもよりますが、リボ払いには一定の金利がかかってるのは常識です。
分割払いにも３回以上の支払には一定の金利がかかっていてその分多めに最終的に支払うことはカードを使ってる人だったらよく分かってることでしょう。
利息の払い方に大きな違いがあるのがリボと分割の違いです。
リボ払いの金利はなかなかエグい
私がリボ払いに手を出した時ははまだ金利分まで全く考えたことがなかった時で、とにかく高額な物でも月々の支払が少なくて済む、なていう超危険な考えを持ってたからです。
当時、私がリボ払いを利用してた理由は請求に対して一回で支払うには多額すぎてしまったときがあったときがありました。
そんな時にリボ払いをすればそのまとめた支払が一定の金額で支払うだけで少額になる、という落とし穴にハマってしまったんですね。
その時の私は月額5,000円のリボ払いコースで始めてたんですが、
ふと、5,000円の内訳を知った時に愕然としました。
月々支払5,000円の内、金利分の利息は約3,000円にもなっていました。
まぁ、それは最初の段階での金額になり、毎月その利息分ていうのは減っていくものなんですが、
それにしてもそんなになるなんてビックリでしたよ（汗）
毎月の支払額がラクになる、としか考えてなかったのが誤りでした。
リボ払いの仕組みを簡単にいうと
リボ払いとは請求額を月々一定の支払で返済していくというもので、コースも数種類あります。
もちろん月々の返済額が大きければその分金利も少なくて済みますが、どちらにしても一回の返済分に含まれる利息額はばかになりません。
リボ払いは残額に対して月々金利がかかってきますので、返済が進んで残額が減っていくにつれて利息額も減っていくものです。
しかし、月々支払ってるにもかかわらず、全然残額が減っていかない、ほんと少しづつしか減っていかない、っていうのはこうゆう理由からなのです。
最初のうちの返済金額は半分以上は利息を支払ってて、返済コースで選んだ金額が丸々実際の請求金額から引かれていくのではないことに注意です。
1回目：利用金額 ー (利息 ＋ 実際の返済金額)＝ 残額
2回目：(1回目の残額) ー (1回目の残額に対する利息 ＋ 返済金額) ＝ 残額
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最終回 残額0円 リボ払い終了
これの繰り返しで利用した分の返済金額が減っていくものと思ってください。
こうゆうシステムなので高額であればある以上、最初の方は利息の支払のほうが多い状態が続いていきます。
私の場合は10万ちょっとの買い物に対してリボ払いを選択してしまったために、最終的な返済完了まで5年くらいかかったと思います。
途中までは残額が少ししか減っていかない理由はこういうことなんですが、ある程度から徐々に減っていくことがわかります。
リボ払いと分割払いの大きな違い
クレジットの支払い方法には一括払いにたいして、リボ払いと分割払いという方法があります。
じゃあ何が違うのかというと、
リボ払い
上記にも書きましたが、残額に対して金利がかかり続ける状態で支払う方法
分割払い
利用金額に対して、分割回数で決められた一定の金利で利息を足した合計金額で分割回数で割ったものが月々の支払金額
リボの金利を少なくする方法もある
決してリボ払いが全くダメなんだとは思っていません。
場合によっては便利なときもあるからです。
でも、毎回リボ払いを選択するのはとても得策ではありません。
金利がどんどん積もっていくだけです。
少額で数回で払い終えるくらいの金額に対してならリボの選択はありだと思っています。
しかし、私が経験してきたいつまで経っても返済が終わらなくて、これいつの何に対しての返済なんだろう、なんて状態になることだけは避けたいですね（笑）
リボ払いは残額を一括で払ってしまうことも可能です。
この方法は金利でどちらがお得なのかで違いますがもしもカードローンをつかって一括で残額を支払って、あとはカードローンの返済に切り替える方法なんですが、これも金利などの条件はしっかり検討してからじゃないと泥沼化しないとも限りません。
まとめ
カード会社から分割での支払の勧誘は一切ありませんが、リボ払いの勧誘はすごいです。
それは金利面でのメリットが非常に大きいことを意味しています。
あと、注意点があるのですが、リボのことを調べていて、リボカードを勧めているサイトがあったとしたら、カード会社以外ならそのサイトはほぼアフィリエイトサイトでしょう。
今アフィリエイトでのカード会社の報酬は今まではカードの成約まででアフィリエイトの報酬としていたのが、今後はリボ専用カードまでの成約でしか報酬にならなくなった例もあるので、
アフィリエイトサイトは報酬のためにリボ専用カードをめちゃ推ししてくるでしょう。
もしそのサイトがリボ専用カードに対してメリットしか書いてなければそれはもう無視していいと思います。
そっとそのサイトを閉じてしまいましょう。。。
いずれにしてもリボ払い、分割払いを利用する時は「ご利用は計画的に」ですよ！！
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